5年前,力哥的一位同学,暂且称为X君,想要买婚房,房子总价200多万,关于具体的房贷方式,他来咨询我这个“理财专家”的意见。
我给出的意见非常明确。
1.首付能少付尽量少付,贷款能多贷尽量多贷。
2.选择等额本息还款法,而不是等额本金还款法。
3.贷款时间能贷多长就贷多长,*好贷足30年。
然而我给他的三条建议,*后他们一家商量后,一条也没有采纳。
他倾尽双方家庭所能,把首付提高到了60%。
为了节省账面上的利息支出,*后选择了还款压力逐月递减的等额本金还款法。
同样为了节省账面上的利息,他*后咬咬牙,选择10年还清贷款,毕竟10年还清和30年还清,利息可以差上好几十万。
对此,力哥也表示无能为力。
他的选择,也是绝大多数没有理财思维的普通人的选择——习惯用静态的眼光看待财富数字,且对背债这件事一百个不乐意,总希望尽量少付利息,尽早还清贷款,早日无债一身轻。
莎士比亚在《哈姆雷特》中有一句经典对白:“不要向别人借钱,也不要借给别人钱,向别人借钱会丧失尊严,借给别人钱会人财两空。”
历史上的知识分子大多都有伟大的情怀和理想,按照现在政治学理论划分,应该都属于左派,莎士比亚也是如此,所以才会凭借臆想描绘了一个和客观事实大相径庭的《威尼斯商人》的形象。
如果人人都遵循莎士比亚的态度,那资本主义根本发展不起来,现代金融体系更是无源之水,无本之木。
但这符合普通人的人性。
普通人出于生存本能,一定对“黄暴钱,恐灾权”感兴趣。
同样出于生存本能,普通人一定不想借钱给别人,因为怕别人耍无赖不还钱,自己又拉不下脸皮去讨债,到时候自己哑巴吃黄连。
普通人不到万不得已也一定不想开口问别人借钱,因为你得是一个多么厚脸皮的人才好意思向别人伸手,普通人拉不下自己这张老脸。
X君也是这种秉承大众思维方式的普通人。
但这个世界很残酷,采取大众化思维方式的普通人永远都是被剥削的族群——虽然表面上看,今天这个社会还挺公平,他们的生活还挺安逸,但被剥削的本质一刻没有消失过。
今天力哥教大家的理财知识,说好听点叫“学习科学的理财思维方式”,说的露骨点是“教你摆脱弱者穷人的思维方式,学会强者富人的思维方式。”
弱者穷人的思维方式不需要刻意学习培养磨炼,那符合人的天性。而强者富人的思维方式必须要刻意学习培养磨炼,因为那违反人性。
理清了这些根本问题,我们就会发现X君秉承的思维方式,使得他不管如何努力工作,如果天赋异禀加恰逢机遇,或可奋斗成中产,如果天资愚钝又缺乏洞察机遇的能力和抓住机遇的勇气,则一辈子都只能生活在社会中下层,但不管如何,他都很难有朝一日成为富人。我们再回到贷款买房的具体语境中来分析,就看得更清楚了。
为什么力哥建议他少首付,多贷款?
因为房贷是中国金融市场上能找到的利率*低的贷款品种,当时房贷利率还能在央行发布的基准贷款利率基础上打8.5折,公积金贷款利率更低,相当于基准贷款利率打7折。
更重要的是,在房价上涨压力持续高烧不退的情况下,国家必然会持续进行差别化的限贷政策。
所以第一次贷款买房一定是*划算的,今后再想要贷款买第二套房,对不起,首付可能就从30%提高到50%、70%甚至像今天南京那样提高到80%,使你购买资产的杠杆大幅降低。而且贷款利率也会从7折或8.5折提高到1.1倍、1.2倍甚至1.3倍的惩罚性利率。
尤其是公积金贷款政策规定,你首套房贷没有还清的情况下,不能再申请第二次贷款。
所以第一次贷款买房时,一定要使出吃奶的力,尽一切可能把公积金贷款用到极限!所以不管你手里钱多还是钱少,是刚好只够3成首付,还是就算全款买房手里还有多余,都应该尽可能首付3成,贷款7成,尽可能把银行如此“优惠”的钱弄出来。
那为什么力哥建议贷款时间能贷多长就贷多长呢?
那应对的是央行持续的货币超发。
今天中国市场上存在的货币总量(M2)比30年前市场上存在的货币总量增加超过100倍!
在可预计的未来30年,这个趋势恐怕不会扭转。也就是说,我们手里的钱每时每刻都在被政府通过无形的“通胀税”的方式“洗劫”。
这就导致仅仅依靠自己辛苦劳动赚到的工资来生活,然后把工资结余存进银行的人,一定会被政府“洗劫”。
而自己明明只有100万,却敢于向银行贷款300万买房的人,则有可能不被政府“洗劫”,你用杠杆超发货币,稀释财富,我则顺势而为,把你超发的货币通过贷款的方式为自己所用,你放杠杆,我也放杠杆,到头来,可能我不但不吃亏,反而有的赚。
在政府超发货币的过程中,社会中的少数人用高杠杆让自己不吃亏,多数人却吃了亏,导致社会财富总体分配布局上看,久而久之,那些敢于贷款购买资产的人就会相对越来越富,而不敢贷款只敢存款的人就会相对越来越穷。
过去10多年,贷款利率*低,资产*速度*快*稳健的就是贷款买房。
所以在大城市里有没有房才会成为中国阶层分化*重要的分水岭。
既然如此,那我们*理性的选择就是低息的房贷,能问银行多贷款就多贷款,能尽可能不还或晚还就尽可能不还或晚还。
你要知道,一旦你选择10年还清贷款,到时候就很可能陷入被动——你现在30岁贷款,10年后你才40岁,正是人生中事业和收入迈入巅峰期的时候,收入节节攀升,而贷款却已经还清,此时你如果还想第二次贷款买房,就要面临政策调控,异常困难。
而如果你选择30年还清贷款,现在30岁开始还贷,中途无需提前还贷,到你60岁还清贷款,已接近退休年龄,随着你收入的不断提高,这30年中的还贷压力会逐渐减少,你眼下觉得压力山大,以后就会觉得小菜一碟。
更何况眼下中国正处于低利率阶段,而且以中国经济和全球经济眼下这幅死样,2、3年内还看不到央行大幅加息的可能。
目前5年期以上商业贷款基准利率4.9%,首套房打9折就是4.41%,5年期以上公积金贷款利率更低,只有3.25%,想要通过理财跑赢这么低的利率,其实并不是难事。
存款、银行理财产品、或者余额宝想要跑赢这样的低息贷款利率当然比较吃力。但把资金分散到不同的优质P2P产品中,跑赢4.41%的利率还是非常轻松的,购买债券基金长期看也能跑赢这样的利率水平,而因为你的还贷周期长达30年,你的资金有非常充裕的投资时间,如果采取定投策略,未来30年内,无惧牛熊转换,获得年化10%-20%的投资*并非难事。
现在,你知道该怎么做了吧。
很多穷人觉得富人之所以富只是因为运气好,自己之所以穷只是因为命不好,其实哪有那么简单,归根到底,是因为富人思考问题的方法和角度和你不一样。
排名 | 区域 | 楼盘名称 | 动态 |
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1 | 惠阳 | 花样年家天下 | 160 |
2 | 惠阳 | 大华好益康高 | 0 |
3 | 惠阳 | 丰宜世锦大厦 | 0 |
4 | 惠阳 | 时代英之皇廊 | 21 |
5 | 惠阳 | 新力臻园 | 0 |
6 | 惠阳 | 云鼎公馆 | 0 |
7 | 惠阳 | 育德华府 | 0 |
8 | 惠阳 | 方直·珑耀花 | 2 |
9 | 惠阳 | 恒泰悦峯 | 18 |
10 | 惠阳 | 惠州恒大百万 | 6 |
排名 | 区域 | 楼盘名称 | 动态 |
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1 | 惠阳 | 融创臻园 | 20 |
2 | 惠阳 | 惠州星河丹堤 | 28 |
3 | 惠阳 | 竣业鹏城里 | 1 |
4 | 惠阳 | 香树和园 | 1 |
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6 | 惠阳 | 牧云左岸 | 161 |
7 | 惠阳 | 宏耀·翠和花 | 0 |
8 | 惠阳 | 大华好益康高 | 0 |
9 | 惠阳 | 新祺园 | 3 |
10 | 惠阳 | 惠阳振业城 | 20 |
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